Mitä vertaislaina tarkoittaa ja miten se toimii?
Vertaislaina on rahoitusmuoto, jossa yksityishenkilöt tai sijoittajat lainaavat rahaa suoraan lainanhakijoille digitaalisen alustan välityksellä. Perinteinen pankkijärjestelmä jää pois välistä, ja lainanantajina toimivat tavalliset ihmiset tai instituutiot, jotka haluavat sijoittaa rahansa lainaamiseen.
💡 Käytännössä: Kun haet vertaislainaa, hakemuksesi näkee useita sijoittajia, jotka voivat rahoittaa lainaasi osittain tai kokonaan. Laina muodostuu näin useiden lainanantajien yhteisrahoituksesta.
Vertaislainajärjestelmä toimii kolmessa vaiheessa:
- Hakemus: Täytät lainahakemuksen alustalle, joka arvioi luottokelpoisuutesi
- Rahoitus: Sijoittajat tarkastelevat profiiliasi ja päättävät rahoittaa lainaasi
- Takaisinmaksu: Maksat lainaa takaisin kuukausierissä korkoineen suoraan tililtäsi
Extracredit.fi:n palvelun kautta kilpailutamme myös vertaislainapalveluita tarjoavia yrityksiä muiden lainanmyöntäjien rinnalla. Saat vertaislainatarjoukset samassa prosessissa kuin perinteiset lainatarjoukset, mikä helpottaa vertailua ja parhaan vaihtoehdon löytämistä.
Vertaislainayhtiöt toimivat Suomessa samojen luottotietosäännösten mukaan kuin perinteiset lainanmyöntäjät. Ilman positiivisia luottotietoja vertaislainaa ei myönnetä, sillä järjestelmä perustuu luottokelpoisuuden arviointiin.
Vertaislainan edut ja haitat perinteiseen pankkilainaan verrattuna
Vertaislaina eroaa pankkilainasta hakuprosessin joustavuudessa ja korkotason määräytymisessä. Ymmärrät eron paremmin, kun vertaat näiden kahden rahoitusmuodon keskeisiä eroja käytännön tasolla.
✅ Vertaislainan edut
- Kilpaillussa korossa: Sijoittajien välinen kilpailu voi tuottaa edullisemman korkotason kuin yksittäisessä pankissa
- Nopeampi päätös: Automatisoitu luottokelpoisuuden arviointi antaa vastauksen usein samana päivänä
- Joustavampi arviointi: Myös lyhyemmän luottohistorian omaavat hakijat voivat saada rahoitusta
- Läpinäkyvyys: Näet tarkat kulut ja ehdot ennen lainapäätöstä
⚠️ Vertaislainan haitat
- Korkeampi korko heikommalla luottoluokituksella: Riskipohjainen hinnoittelu nostaa korkoa, jos luottotietosi eivät ole erinomaiset
- Ei henkilökohtaista neuvontaa: Digitaalinen prosessi ei tarjoa samaa ohjausta kuin pankin lainapalvelu
- Rahoitus ei aina täyty: Sijoittajat voivat jättää lainasi osittain rahoittamatta
- Vakiintuneempi vaihtoehto saattaa tuntua turvallisemmalta: Perinteinen pankkilaina on monelle tutumpi valinta
Perinteinen pankkilaina puolestaan tarjoaa pidemmät laina-ajat ja vakaammat ehdot. Voit saada käyttölainaa pankista jopa 20 vuoden laina-ajalla, mikä pienentää kuukausierää merkittävästi. Pankkien lainoissa korot alkavat 4 prosentista, ja samat ehdot pätevät kaikkiin hakijoihin luottokelpoisuudesta riippuen.
| Ominaisuus | Vertaislaina | Pankkilaina |
| Päätösnopeus | Minuuteista tunteihin | Tunneista päiviin |
| Korkotaso | Vaihtelee sijoittajien mukaan | Vakaa ja ennustettava |
| Laina-aika | Tyypillisesti 1-7 vuotta | 1-20 vuotta |
| Asiakaspalvelu | Digitaalinen | Henkilökohtainen + digitaalinen |
Extracredit.fi:n kautta vertailet molempia vaihtoehtoja yhdellä hakemuksella. Saat näkyviin sekä vertaislainatarjoukset että perinteiset lainatarjoukset, mikä tekee päätöksenteosta suoraviivaista. Esimerkiksi 4500 euron lainasummalla näet heti, kumpi vaihtoehto tuottaa edullisemman kokonaishinnan juuri sinun tilanteessasi.
Lopullinen lainatarjous on aina yksilöllinen. Henkilökohtainen tilanteesi määrittää, kumpi rahoitusmuoto sopii paremmin tarpeisiisi.
Haet vertaislainaa Extracredit.fi:n kautta täyttämällä yhden lainahakemuksen, joka välittyy automaattisesti kaikille kumppaneillemme – mukaan lukien vertaislainapalveluita tarjoavat yritykset. Saat vertaislainatarjoukset samassa paketissa muiden lainanmyöntäjien tarjousten kanssa.
Hakuprosessin 3 vaihetta
- Täytä lainahakemus: Kerro lainasumma (1000–70000 €), laina-aika (1–20 vuotta) ja yhteystietosi
- Saat lainatarjoukset: Päätös tulee yleensä heti tai nopeasti – näet kaikki tarjoukset yhdellä silmäyksellä
- Valitse paras vaihtoehto: Vertaile vertaislainatarjouksia ja perinteisiä lainatarjouksia keskenään ennen valintaa
Kilpailutamme puolestasi sekä vertaislainayhtiöitä että tavanomaisia lainanmyöntäjiä. Sinun ei tarvitse erikseen etsiä vertaislaina-alustoja tai tehdä useita hakemuksia eri palveluihin.
🎯 Käytännön esimerkki: Haet 15000 euron lainaa 5 vuoden laina-ajalla. Hakemuksesi menee samaan aikaan sekä vertaislainayhtiöille että perinteisille lainanmyöntäjille. Vertailet lainatarjoukset ja huomaat, että vertaislaina tarjoaa sinulle 5,2 % koron, kun taas toinen lainanmyöntäjä tarjoaa 4,8 % koron. Valitset edullisemman vaihtoehdon.
Luottotietosi tarkistetaan hakuprosessissa riippumatta siitä, valitsetko vertaislainan vai perinteisen lainan. Positiiviset luottotiedot ovat edellytys kaikille lainoille, ja lopullinen lainatarjous perustuu henkilökohtaiseen tilanteeseesi.
Laina maksetaan tilillemme sen jälkeen, kun hyväksyt lainatarjouksen. Maksuaika vaihtelee lainanmyöntäjän aikataulun mukaan, mutta saat rahat tilillesi samalla tavalla kuin tavallisessa vakuudettomassa lainassa.
Katso myös
Muita artikkeleita jotka voivat kiinnostaa
Kenelle vertaislaina sopii parhaiten?
Vertaislaina sopii henkilöille, jotka kaipaavat nopeaa rahoituspäätöstä ja arvostavat digitaalista hakuprosessia. Tämä rahoitusmuoto toimii erityisen hyvin tilanteissa, joissa tarvitset selvän vastauksen lyhyessä ajassa ilman pankkikäyntejä.
3 tyypillistä hakijaprofiilia
- Itsenäiset päätöksentekijät: Haluat selvät ehdot ja vertailla tarjouksia omaan tahtiin ilman myyntipainetta
- Nopean rahoituksen tarvitsijat: Tarvitset lainapäätöksen muutamassa tunnissa etkä voi odottaa perinteisen pankin käsittelyaikoja
- Keskisuurten summien lainaajat: Haet tyypillisesti 5000–30000 euroa kohtuullisella laina-ajalla
Esimerkiksi 14000 euron lainassa vertaislainan vahvuudet korostuvat: saat päätöksen nopeasti ja näet tarkat kulut selkeästi jo hakuvaiheessa.
Milloin vertaislaina on paras valinta?
| Tilanne | Miksi vertaislaina sopii |
| Remontti tai laitehankinnat | Kiireellinen tarve ja selkeä rahoitustarve 3–7 vuoden aikavälillä |
| Auton osto | Nopea päätös ja joustavat laina-ajat 2–5 vuotta |
| Opintojen rahoitus | Digitaalinen haku sopii nuoremmille hakijoille |
| Kalliimpien lainojen korvaaminen | Kilpailutettu korko voi tuoda säästöjä |
Vertaislaina ei välttämättä sovi, jos tarvitset erittäin pitkää laina-aikaa tai henkilökohtaista neuvontaa monimutkaisessa rahoitustilanteessa. Myöskään yrityslainaa haettaessa vertaislaina ei aina tarjoa parasta vaihtoehtoa, sillä yritysrahoituksessa lainasummat ovat suurempia (jopa 250000 euroa) ja vaativat tarkempaa arviointia.
⚡ Nopea tarkistus: Vertaislaina sopii sinulle, jos arviostat nopeutta, läpinäkyvyyttä ja digitaalista prosessia enemmän kuin henkilökohtaista pankkipalvelua.
Extracredit.fi:n lainavertailun avulla näet heti, onko vertaislaina paras vaihtoehto juuri sinun tilanteessasi. Kilpailutamme automaattisesti sekä vertaislainayhtiöitä että perinteisiä lainanmyöntäjiä, joten saat kattavan kuvan kaikista vaihtoehdoistasi yhdellä hakemuksella.
Vertaislainan kilpailutus ja kustannukset
Vertaislainan kilpailutus tuottaa keskimäärin 3–7 lainatarjousta yhdellä hakemuksella, kun useat sijoittajat ja vertaislainapalvelut arvioivat hakemuksesi samanaikaisesti. Kilpailutus tapahtuu automaattisesti taustalla, ja näet kaikki tarjoukset rinnakkain muutamassa tunnissa.
💰 Kilpailutuksen hyöty: Kun useat lainanmyöntäjät tarjoavat rahoitusta samaan tarpeeseen, korot ja ehdot asettuvat kilpailulliselle tasolle. Näet välittömästi, mikä tarjous on edullisin.
Mitä kilpailutus maksaa hakijalle?
Extracredit.fi:n lainakilpailutus on täysin maksuton hakijalle. Maksat ainoastaan valitsemasi lainan kulut, jotka näkyvät selkeästi lainatarjouksessa ennen päätöstä. Kilpailutettuihin tarjouksiin ei liity piilokustannuksia tai erillisiä välityspalkkioita.
| Kustannuserä | Tyypillinen hinta | Huomioitavaa |
| Vuosikorko | Alkaen 4 % | Vaihtelee luottokelpoisuuden mukaan |
| Toimitusmaksu | 0–150 € | Kertamaksu lainan nostovaiheessa |
| Kuukausimaksu | 0–5 € / kk | Hallinnointikulut laina-aikana |
| Todellinen vuosikorko | Alkaen 4,5 % | Sisältää kaikki kulut |
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan vuositasolla sisältäen sekä koron että kaikki muut kulut. Vertaa aina tarjousten todellisia vuosikorkoja keskenään – pelkkä nimelliskorko ei kerro täydellistä kuvaa.
Miten vertaislainatarjoukset eroavat hinnaltaan?
Vertaislainatarjouksissa korot määräytyvät hakijan luottoluokituksen ja lainasumman mukaan. Samalle hakijalle eri vertaislainapalvelut voivat tarjota erilaisia korkoja, koska sijoittajat arvioavat riskiä eri tavoin.
📊 Esimerkki 20000 euron lainasta 5 vuodelle:
- Tarjous A: 4,8 % korko, 0 € toimitusmaksu → 376 € / kk
- Tarjous B: 5,5 % korko, 120 € toimitusmaksu → 380 € / kk
- Tarjous C: 6,2 % korko, 0 € toimitusmaksu → 387 € / kk
Kilpailutus paljastaa nämä erot välittömästi. Vertailet tarjouksia kuukausimaksun ja kokonaiskulujen perusteella samassa näkymässä, jolloin paras vaihtoehto löytyy helposti.
Lainatarjous on aina yksilöllinen ja perustuu henkilökohtaiseen tilanteeseesi. Näet tarkat kulut ja ehdot ennen sitovaa lainapäätöstä, eikä sinun tarvitse sitoutua mihinkään ennen kuin olet vertaillut kaikki vaihtoehdot.
Vertaislainan ja pankkilainan keskeiset erot
Laina ihmisiltä eli vertaislaina on rahoitusmuoto, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisille yksityishenkilöille tai yrityksille verkkoalustan kautta. Tämä toimintamalli yhdistää lainanottajat ja yksittäiset sijoittajat suoraan ilman perinteistä pankkia välittäjänä. Palvelumme kautta kilpailutamme myös vertaislainapalveluita tarjoavia yrityksiä, jolloin saat parhaan mahdollisen lainatarjouksen omaan tilanteeseesi.
| Ominaisuus | Vertaislaina | Perinteinen pankkilaina |
| Rahoittaja | Yksityishenkilöt sijoittajina | Pankki tai rahoituslaitos |
| Käsittelyaika | Yleensä 1-7 päivää | Usein 1-3 viikkoa |
| Korko | 4-15% riippuen riskistä | 4-12% luottoluokasta riippuen |
| Hakemuksen vaatimukset | Tunnistautuminen ja tulotiedot | Laajempi dokumentaatio |
| Minimisumma | Tyypillisesti 1000 euroa | Vaihtelee 1000-5000 euroa |
| Maksimisumma | Yleensä 50000 euroa | Jopa 70000 euroa tai enemmän |
| Laina-aika | 1-10 vuotta keskimäärin | 1-20 vuotta |
| Luottotietojen vaikutus | Vaaditaan positiiviset tiedot | Vaaditaan positiiviset tiedot |
| Joustavuus | Usein joustavammat ehdot | Vakioidut lainaehdot |
| Vakuudet | Ei yleensä vaadita | Ei vaadita kuluttajalainassa |
Kilpailuttaessamme lainapalveluita sinulle, mukaan lukien vertaislainaa tarjoavat yritykset, löydät sopivimman vaihtoehdon henkilökohtaiseen tilanteeseesi. Yhdellä hakemuksella saat useita tarjouksia ja voit valita edullisimman koron ja parhaat ehdot. Laina maksetaan suoraan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti.
