Laina ilman
korkoa – onko se mahdollista?

Mitä on laina ilman korkoa – totuus korottomista lainatarjouksista

Koroton laina tarkoittaa lyhytaikaista maksutapaa, jossa kuluttaja maksaa takaisin vain lainaamansa summan ilman korkokustannuksia. Tällaisia tarjouksia näkee erityisesti verkkokauppojen kassalla ja pikavippitoimijoiden ensimmäisten asiakkaiden kampanjoissa.

Kampanjaksi nimetty koroton aika toimii houkuttimena. Esimerkiksi verkkokaupat tarjoavat osamaksua ensimmäiselle ostokselle ilman korkoa tai pikavippitoimijat antavat ensilainalleen 0 % koron. Takaisinmaksuaika on tyypillisesti lyhyt.

Suuremmissa summissa, kuten lainassa hammaslääkäriin, markkinointi voi puhua "korottomasta ajasta", mutta tosiasiassa kyseessä on lykkäysjakso ennen koron alkamista. Varsinaista laina-aikaa tämä ei vähennä.

Miksi korottomia tarjouksia on olemassa?

Lainanantajat käyttävät korotonta ajanjaksoa asiakashankintaan. He tietävät, että osa lainaajista jatkaa asiakassuhteessa pidempään tai ottaa lisälainaa normaalilla korolla. Noin 60–70 % kampanjalainan ottajista jatkaa lainaamista korollisilla ehdoilla.

Vaikka ensimmäinen laina olisi koroton, pienessä tekstissä lukevat kulut voivat sisältää tilinhoitomaksuja, perustamismaksuja tai muita hallinnollisia kuluja. Siksi "ilmainen" ei aina tarkoita täysin kulutonta.

Koroton laina vs. vakuudeton kulutusluotto

Pitkäaikaisessa rahoituksessa kannattaa kilpailuttaa normaali vakuudeton kulutusluotto. Me Extracredit.fi:ssä kilpailutamme 1 000–70 000 euron lainoja, joissa todellinen vuosikorko alkaa 4 %:sta ja laina-aika voi olla jopa 20 vuotta.

Vakuudeton laina merkitsee, että sinun ei tarvitse asettaa lainaa vakuutta vastaan, mutta päätös perustuu luottotietoihisi. Mikäli luottotietosi ovat kunnossa, saat todennäköisesti kilpailukykyisen tarjouksen nopeasti.

Esimerkiksi lainan.fi palvelu toimii samankaltaisella kilpailutusmallilla – kokoat yhden hakemuksen ja vertailet useiden lainanantajien tarjoukset. Kilpailutus säästää aikaa ja auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon.

Kilpailutamme sinulle tarjoukset useilta lainanantajilta, ja päätös syntyy yleensä nopeasti. Laina maksetaan suoraan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti. Lopullinen lainatarjous on aina yksilöllinen ja perustuu henkilökohtaiseen taloustilanteeseen.

Milloin koroton laina todella kannattaa ja milloin ei

Koroton laina kannattaa pienissä summissa, jotka maksat takaisin nopeasti kampanja-aikana. Esimerkiksi 500 euron ostoksessa 60 päivän koroton aika toimii, jos tiedät varmasti maksavasi summan takaisin ennen koron alkamista.

Jos esimerkiksi ostoksesi maksaa 800 euroa ja seuraava palkkapäivä on 45 päivän päästä, 60 päivän koroton aika antaa sinulle riittävästi liikkumavaraa. Maksat lainan pois etkä maksa mitään ylimääräistä.

Milloin koroton tarjous ei kannata

Älä ota korotonta lainaa, jos epäilet kykyäsi maksaa summaa takaisin kampanja-aikana. Kampanjan päätyttyä korko nousee yleensä 15–25 %:iin, mikä on huomattavasti korkeampi kuin normaalissa kilpailutetussa lainassa.

Esimerkiksi 4 000 euron laina lomalle kampanjakorolla kuulostaa houkuttelevalta, mutta jos et maksa sitä 90 päivässä, korko hyppää 18 %:iin. Tällöin kilpailutettu 4 %:n korkoinen laina olisi säästänyt satoja euroja.

Laske todellinen ero ennen päätöstä

Vertaile todellisia kustannuksia laskemalla molemmat vaihtoehdot. Jos koroton 90 päivää ei riitä ja maksuaikaa tarvitaan vuosi, kilpailutettu laina 5 %:n korolla maksaa vähemmän kuin korottomasta muuttuva 18 %:n laina.

Esimerkkilaskelma 3 000 €:lla:

• Koroton 90 päivää → maksat 3 000 € takaisin ajallaan = 0 € korkokulu
• Koroton 90 päivää → et maksa ajallaan → 18 % korko 9 kk → 243 € korkokulu
• Kilpailutettu laina 5 % → 12 kk maksuaika → 78 € korkokulu

Ero on selvä. Jos tarvitset pitkäaikaista rahoitusta, kilpailutettu vakuudeton laina on edullisempi. Koroton kampanja sopii vain todella lyhytaikaiseen tarpeeseen, jonka pystyt hoitamaan nopeasti.

Vakuudeton kulutusluotto realistisena vaihtoehtona korottomalle lainalle

Vakuudeton kulutusluotto tarjoaa joustavamman ja edullisemman ratkaisun suuremmissa lainasummissa, kun tarvitset pitkäaikaista rahoitusta. Kilpailuttamalla lainan saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella, mikä tekee vertailusta vaivatonta.

Milloin valita vakuudeton kulutusluotto?

Valitse vakuudeton kulutusluotto, kun:

• Tarvitset yli 2 000 euroa ja maksuaikaa yli 6 kuukautta
• Haluat ennustettavat kuukausierät ilman yllätyksiä
• Luottotietosi ovat kunnossa ja haluat kilpailukykyisen koron
• Kaipaat vakaata ratkaisua esimerkiksi remonttiin tai auton korjaukseen

Kilpailuttamalla saat korkovälin 4–10 % riippuen summasta ja takaisinmaksuajasta. 10 000 euron lainalla 5 %:n korko maksaa 1 296 € vähemmän kuin 10 %:n korko viiden vuoden aikana.

Mitä vakuudeton tarkoittaa käytännössä?

Vakuudeton laina ei vaadi panttia, kuten asuntoa tai autoa. Lainanantaja arvioi luottokelpoisuutesi luottotietojen perusteella. Jos taloustilanteesi on kunnossa, päätös syntyy nopeasti ja laina maksetaan tilillesi.

Luottotietojen merkitys on keskeinen. Ilman positiivista luottohistoriaa lainaa ei myönnetä, mutta vahva taloustilanne tuo edullisemman koron. Kilpailutus auttaa löytämään lainanantajan, joka tarjoaa sinulle parhaat ehdot.

Me Extracredit.fi:ssä hoidamme kilpailutuksen puolestasi. Täytät yhden hakemuksen, ja useat lainanantajat tarjoavat sinulle vaihtoehtoja. Vertailet rauhassa ja valitset edullisimman. Laina maksetaan suoraan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti.

Hakemuksen voit tehdä koska tahansa. Päätös tulee yleensä heti tai nopeasti, ja voit aloittaa lainan käytön heti kun lainanantaja on siirtänyt summan tilillesi.

Näin kilpailutus auttaa löytämään edullisimman lainan

Kilpailutus toimii vertailemalla usean lainanantajan tarjouksia yhdellä hakemuksella. Täytät tietosi kerran, ja saat takaisin 3–8 tarjousta, joista valitset edullisimman koron ja sopivimmat ehdot.

Kilpailutuksen keskeisin hyöty on säästö. Kun useampi lainanantaja kilpailee asiakkaastasi, he tarjoavat kilpailukykyisemmän koron kuin jos hakisit suoraan yhdeltä taholta. Korkoero 2 prosenttiyksikköä 20 000 euron lainassa säästää noin 2 100 euroa viiden vuoden aikana.

Miten kilpailutus käytännössä toimii

Täytät hakemuksessa perustietosi, lainasumman ja toivotun takaisinmaksuajan. Järjestelmä lähettää hakemuksesi usealle lainanantajalle, jotka arvioivat luottokelpoisuutesi ja tarjoavat sinulle oman tarjouksensa.

Saat tarjoukset yleensä muutamassa minuutissa tai tunnissa. Jokainen tarjous sisältää koron, kuukausierän, laina-ajan ja mahdolliset kulut. Vertailet näitä rauhassa ja valitset sopivimman.

Mihin kannattaa kiinnittää huomiota tarjouksia vertaillessa

Pelkkä nimelliskorko ei kerro kaikkea. Tarkista aina todellinen vuosikorko (todellinen vuosikorko), joka sisältää kaikki kulut – koron, tilinhoitomaksut ja mahdolliset perustamismaksut.

Kaksi tarjousta voi näyttää samalta nimelliskorolla, mutta toinen sisältää 5 euron kuukausimaksun ja toinen ei. Viiden vuoden aikana tämä ero on 300 euroa. Lainan marginaali laskuri auttaa hahmottamaan kokonaiskustannusta tarkasti.

• Todellinen vuosikorko – kertoo kaikki kustannukset yhtenä prosenttilukuna
• Kuukausierä – varmista että se sopii budjettiisi
• Joustavuus – voitko maksaa lainan pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja
• Laina-aika – lyhyempi aika pienentää kokonaiskorkoa

Kilpailutuksen tarkoitus on tuoda läpinäkyvyyttä. Näet samalla hetkellä, mikä lainanantaja tarjoaa parhaat ehdot juuri sinun tilanteessasi. Kun teet päätöksen, laina maksetaan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti.

Me Extracredit.fi:ssä hoidamme kilpailutuksen sinulle. Täytät yhden lomakkeen, ja saat useita tarjouksia vertailtavaksi. Päätös syntyy yleensä heti tai muutamassa tunnissa, ja voit valita rauhassa edullisimman vaihtoehdon.

Kuka saa korotonta lainaa ja mitä pienellä tekstillä lukee

Korotonta lainaa saa ensikertalainen, jolla on positiiviset luottotiedot ja vakaat tulot. Lainanantajat tarjoavat korotonta kampanjajaksoa nimenomaan uusille asiakkaille, joiden maksukyvyn he ovat ensin tarkistaneet luottotietojen perusteella.

Tyypillinen koroton tarjous edellyttää, että olet täysi-ikäinen Suomessa asuva henkilö, jolla on suomalainen pankkitili ja henkilötunnus. Luottotietojen lisäksi tarkistetaan tulot ja mahdolliset muut velat.

Mitä pienellä tekstillä todella lukee

Pieni teksti paljastaa kampanjan todelliset ehdot. Koroton jakso on sidottu tiukkaan maksuaikatauluun – jos maksat päivääkään myöhässä, korko nousee välittömästi 15–25 prosenttiin ja viivästysmaksut lisätään päälle.

Esimerkiksi 1 500 euron korotonta lainaa markkinoidaan ilman kustannuksia, mutta ehdoissa lukee 30 euron perustamismaksu ja 5 euron kuukausimaksu. Kolmen kuukauden aikana tämä tekee 45 euroa, eli laina ei olekaan täysin ilmainen.

Toinen yleinen ehto on automaattinen siirtyminen korolliseen luottoon kampanja-ajan päätyttyä. Jos et itse peruuta sopimusta tai maksa lainaa pois, järjestelmä muuttaa lainan normaaliksi joustoluotoksi, jossa korko on 18–22 prosenttia.

Kenelle koroton laina ei sovi

Koroton laina ei sovi sinulle, jos taloudellinen tilanteesi on epävakaa tai tarvitset pidempää maksuaikaa. Esimerkiksi lainaa osakkeiden ostoon ei kannata ottaa korottomana kampanjana, koska sijoituksen tuotto ei toteudu 90 päivässä.

Vältä korotonta lainaa myös silloin, kun sinulla on jo useita lainoja. Kampanja-ajan päättyminen voi luoda paineita, jotka johtavat maksuvaikeuksiin ja korkeampiin kokonaiskuluihin kuin kilpailutetussa vakuudettomassa lainassa.

Kilpailuttamalla löydät vaihtoehdon, jossa ei ole yllätyksiä. Täytät hakemuksen kerran, ja saat tarjouksia, joissa ehdot ovat selkeät ja korko ennustettava. Lopullinen tarjous on yksilöllinen ja perustuu henkilökohtaiseen tilanteeseesi.

Vertailu: Korottomat lainat vs. tavalliset kilpailutetut lainat