Miksi lainaa ei voi myöntää ilman luottotietojen tarkistusta Suomessa
Luottotietojen tarkastus on lakisääteinen velvollisuus kaikille kulutusluottoa myöntäville tahoille Suomessa.
Kuluttajansuojalaki velvoittaa lainanantajat arvioimaan hakijan maksukykyä ennen luoton myöntämistä. Tämä tarkoittaa, että emme voi kilpailuttaa sinulle lainaa ilman, että kumppanimme tarkistavat luottotietosi. Kyse ei ole vain laista – se on myös sinun suojaasi.
💡 Luottotietojen tarkastus estää ylivelkaantumisen. Lainanantaja arvioi, pystytkö todella maksamaan lainan takaisin nykyisillä tuloillasi ja menoillasi.
Mitä laki vaatii lainanantajalta
Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan lainanantajan on selvitettävä 3 keskeistä asiaa:
- Tulotasosi – riittävätkö tulot lainan hoitoon
- Nykyiset velkasi – paljonko sinulla on muita maksusitoumuksia
- Luottohistoriasi – oletko hoitanut aiemmat lainasi ajallaan
Jos lainanantaja myöntää lainaa tekemättä asianmukaista arviointia, se toimii lain vastaisesti. Silloin kyse on vastuuttomasta luotonannosta, josta voi seurata sanktioita.
Miksi tarkastusta ei voi kiertää
Suomessa toimii edullista lainaa tarjoavia toimijoita, mutta jokainen niistä noudattaa samoja lakisääteisiä velvoitteita. Tämä koskee niin pankkeja, rahoitusyhtiöitä kuin fintech-toimijoitakin.
⚠️ Huomio: Jos joku tarjoaa lainaa ilman luottotietojen tarkastusta, kyseessä on todennäköisesti laiton tai epäluotettava toimija.
Kilpailutamme sinulle parhaat lainatarjoukset yhteistyökumppaniemme kautta, mutta jokainen heistä tekee lakisääteisen tarkastuksen. Prosessi on kuitenkin nopea – päätös syntyy yleensä heti tai muutamassa tunnissa.
Miten tarkastus suojaa sinua
Luottotietojen tarkastus ei ole este vaan suoja. Se estää sinua ottamasta lainaa, jota et pysty maksamaan takaisin. Vastuullinen lainanantaja hylkää hakemuksen, jos arvio osoittaa, että laina vaarantaisi taloudellisen tilanteesi.
Vaikka hylkäys tuntuu hetkellä ikävältä, se voi säästää sinut vakavammilta ongelmilta. Ylivelkaantuminen johtaa helposti maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa elämää vuosiksi eteenpäin.
✓ Vaihtoehtoisia tapoja parantaa talouttasi:
Kun ymmärrät luottotietojen tarkastuksen tarkoituksen, voit valmistautua siihen paremmin. Rehellisyys hakemuksessa nopeuttaa prosessia ja auttaa löytämään juuri sinulle sopivan ratkaisun.
Luottotietojen tarkastus lainaprosessissa – mitä lainanantaja todella selvittää
Kun lähetät lainahakemuksen, lainanantaja kerää tietoja useista eri lähteistä. Tarkastus kestää tyypillisesti muutamasta minuutista muutamaan tuntiin, ja sen aikana selvitetään 4 keskeistä osa-aluetta.
Tulot ja työsuhteet
Lainanantaja pyytää sinulta todistukset tuloistasi. Näitä voivat olla palkkatodistus, eläkepäätös tai verotuspäätös. Jos olet yrittäjä, tarvitaan tilinpäätöstiedot ja mahdollisesti kirjanpitäjän selvitys.
📊 Lainanantaja laskee käyttövarasi: tulot miinus välttämättömät elinkustannukset ja nykyiset lainat. Jäljelle jäävän summan perusteella arvioidaan kuukausierän sopivuus.
Luottotietorekisterien kyselyt
Suomessa toimii kaksi virallista luottotietorekisteriä: Suomen Asiakastieto ja Bisnode. Lainanantaja tarkistaa näistä seuraavat asiat:
- Onko sinulla voimassaolevia maksuhäiriömerkintöjä
- Montako luottohakemusta olet tehnyt viime aikoina
- Paljonko sinulla on avoimia luottoja yhteensä
- Kuinka säännöllisesti olet hoitanut aiempia lainojasi
Jokainen luottohakemus jättää merkinnän rekisteriin. Jos haet lainaa monesta paikasta lyhyen ajan sisällä, se herättää huomiota ja saattaa heikentää luottoluokitustasi.
Velkaantuneisuusaste ja DSI-laskenta
Lainanantaja laskee velkaantuneisuusasteesi jakamalla kuukausittaiset velkasi käyttövaraasi. Tätä kutsutaan DSI-luvuksi (Debt Service to Income). Yleensä se ei saa ylittää 40-50 prosenttia nettokuukausituloistasi.
Esimerkki: Jos nettotulosi ovat 2500 € ja nykyiset lainasi vievät 1200 €, DSI-lukusi on 48%. Tämä on korkeahko, ja uuden lainan saaminen vaikeutuu.
Tilihistorian analyysi
Jotkin lainanantajat pyytävät lupaa tarkistaa tilisi tapahtumia viimeisen 3-6 kuukauden ajalta. Tämä antaa tarkan kuvan maksukäyttäytymisestäsi: tulevatko tulot säännöllisesti, miten maksat laskunne ja onko tilillä koskaan negatiivista saldoa.
Tilianalyysi voi vahvistaa luottokelpoisuuttasi, jos palkka tulee ajallaan ja hoidat maksusi hyvin. Päinvastaisessa tapauksessa se paljastaa epäsäännöllisyydet.
✓ Kilpailutamme lainatarjoukset puolestasi
Täytät yhden hakemuksen, ja kumppanimme tekevät tarvittavat tarkastukset. Saat parhaat mahdolliset tarjoukset yhteen paikkaan ilman, että sinun tarvitsee itse hakea jokaisesta paikasta erikseen.
Tarkastusprosessi on automaattinen ja nopea. Siksi päätös syntyy useimmiten heti – joko hyväksyntä tai hylkäys selkeine perusteluineen.
Vaihtoehtoiset ratkaisut taloudellisen tilanteen parantamiseen
Jos luottotietosi eivät tällä hetkellä riitä lainan saamiseen, sinulla on 3 konkreettista vaihtoehtoa parantaa tilannettasi ilman uutta lainaa.
Tulojen kasvattaminen ja menojen karsiminen
Maksukykysi paranee, kun lisäät tulojasi tai vähennät menojasi. Molemmat vaikuttavat suoraan siihen käyttövaraan, jonka perusteella lainanantaja tekee päätöksensä.
Tulojen kasvattaminen:
- Hae sivutöitä tai osa-aikaista työtä
- Myy käyttämättömiä tavaroita verkossa
- Vuokraa vapaata huonetta tai autopaikkaa
- Ota vastaan satunnaisia keikkoja alustatalouden kautta
Menojen karsimisessa keskity suuriin, toistuviin kuluihin. Asumiskustannukset, vakuutukset ja liikkuminen vievät merkittävän osan tuloista. Kilpailuta näitä säännöllisesti ja vaihda edullisempiin vaihtoehtoihin.
Olemassa olevien velkojen uudelleenjärjestely
Jos sinulla on useita kalliita pikavippejä tai luottokortteja, kannattaa harkita niiden järjestelyä. Voit neuvotella lainanantajien kanssa maksuaikatauluista tai pyytää maksujärjestelyä väliaikaisesti.
💡 Vinkki: Ota yhteyttä velkojaan heti, kun huomaat maksuvaikeuksia. Ennakoiva toiminta estää maksuhäiriömerkinnän syntymisen.
Kun nykyiset velkasi ovat järjestyksessä ja hoidat ne sovitusti, DSI-lukusi paranee. Tämä tekee sinusta luotettavamman lainanottajan tulevaisuudessa.
Ammattilaisen apu ja talousneuvonta
Kunnat ja järjestöt tarjoavat ilmaista talous- ja velkaneuvontaa. Neuvojat auttavat kartoittamaan tilanteesi, laatimaan budjettia ja neuvottelemaan velkojien kanssa.
Takuu-Säätiö tarjoaa lisäksi takauspalveluja tietyissä tilanteissa, esimerkiksi asuntolainan saamiseksi. Tämä parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi, kun sinulla ei ole riittävästi vakuuksia.
✓ Ilmaista apua saat näistä:
- Kunnan talous- ja velkaneuvonta
- Takuu-Säätiön neuvontapalvelut
- Kuluttajaneuvonta (kkv.fi)
Kun olet parantanut taloudellista tilannettasi näillä keinoilla, voit kokeilla uudelleen. Täytä silloin hakemuksemme, niin kilpailutamme puolestasi 19 000 euron lainaan asti tai tarpeisiisi sopivan summan. Kumppanimme tekevät päätöksen nopeasti, ja laina maksetaan tilillesi lainanantajan aikataulun mukaisesti.
Mikäli tarvitset lyhytaikaista joustavuutta, joustoluotto saattaa olla vaihtoehto tilanteesi vakiinnuttua.
Katso myös
Muita artikkeleita jotka voivat kiinnostaa
Maksuhäiriömerkintä ja sen vaikutus lainan saantiin
Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä kaiken lainan saamisen Suomessa. Lainanantajat näkevät merkinnän heti luottotietoja tarkistaessaan, ja se johtaa automaattiseen hylkäykseen.
Milloin maksuhäiriömerkintä syntyy
Merkintä syntyy, kun maksamaton saatava siirtyy perintään ja täyttää seuraavat ehdot:
- Velkaa on vähintään 20 euroa
- Maksuaika on ylittynyt yli 60 päivää
- Velkojalta on tullut maksuvaatimus tai maksumuistutus
- Asia on siirtynyt perintätoimiston käsittelyyn
⚠️ Yksittäinen unohtuneet 50 euron lasku voi johtaa merkintään, joka estää lainan saamisen vuosiksi. Siksi kaikkiin laskuihin kannattaa reagoida ajoissa.
Kuinka kauan merkintä näkyy
Maksuhäiriömerkintä pysyy luottorekisterissä 2-3 vuotta riippuen tilanteesta:
Maksettu velka
Merkintä poistuu 2 vuotta sen jälkeen, kun olet maksanut velan kokonaan pois.
Maksamaton velka
Jos velkaa ei makseta, merkintä säilyy 3 vuotta siitä, kun se on merkitty rekisteriin.
Miksi lainaa ei myönnetä merkinnän kanssa
Maksuhäiriömerkintä kertoo lainanantajalle, että olet jättänyt aiemmin velvoitteesi hoitamatta. Se on luottotietosisältö, joka nostaa lainanantajan riskin liian korkeaksi.
Emme kilpailuta lainaa henkilöille, joilla on voimassaoleva merkintä. Kumppanimme eivät myönnä lainaa tällaisessa tilanteessa, koska se olisi vastuutonta luotonantoa sekä lainanottajan että lainanantajan kannalta.
✓ Mitä tehdä, jos sinulla on merkintä:
- Maksa velka pois mahdollisimman pian
- Pyydä velkojalta selvitys, jos merkintä on virheellinen
- Hae apua kunnan velkaneuvonnasta
- Odota merkinnän vanhenemista ja keskity taloudesi parantamiseen
Kun merkintä on poistunut ja olet hoitanut muut maksusi ajallaan, voit hakea lainaa normaalisti. Täytä silloin hakemuksemme, niin kilpailutamme puolestasi parhaat tarjoukset yhteistyökumppaniemme kautta.
Miten valmistautua lainahakemukseen kun luottotiedot ovat heikot
Huonot luottotiedot eivät automaattisesti estä lainan saamista, jos valmistaudut hakemukseen huolellisesti ja osoitat maksukykyvsi muilla tavoilla.
Korjaa virheelliset tiedot rekistereistä
Tarkista luottotietosi Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodesta ennen hakemuksen jättämistä. Rekisterissä saattaa olla virheellisiä tai vanhentuneita merkintöjä, jotka heikentävät luokitustasi aiheettomasti.
Tarkista nämä 3 asiaa:
- Ovatko kaikki merkinnät oikein ja ajan tasalla
- Näkyykö vanha, maksettu velka vielä avoimena
- Onko joku toisen henkilön velka vahingossa kirjattu sinulle
Jos löydät virheen, tee reklamaatio välittömästi. Luottotietoyhtiöllä on 4 viikkoa aikaa käsitellä pyyntösi ja korjata tieto. Tämä saattaa nostaa luokitustasi merkittävästi.
Kerää todisteet vakaasta taloudesta
Vaikka luottohistoriasi olisi heikko, voit vahvistaa hakemustasi konkreettisilla todisteilla nykyisestä maksukyvystäsi:
📄 Palkkatodistus
Todistus vakinaisesta työsuhteesta parantaa arviotasi merkittävästi.
💰 Tiliotteet
3-6 kuukauden tiliotteet osoittavat säännölliset tulot ja siistin maksukäyttäytymisen.
📊 Budjetti
Realistinen kuukausittainen budjetti osoittaa, että hallitset talouttasi.
Mitä enemmän dokumentteja toimitat vapaaehtoisesti, sitä paremmin lainanantaja pystyy arvioimaan todellisen tilanteesi. Tämä kompensoi osittain heikkoja luottotietoja.
Harkitse pienempää summaa ja lyhyempää aikaa
Jos luottotietosi eivät ole parhaat mahdolliset, paranna hyväksymismahdollisuuttasi hakemalla realistista summaa. Pienempi laina ja lyhyempi takaisinmaksuaika alentavat lainanantajan riskiä.
💡 Esimerkki: Sen sijaan että haet 20 000 € 15 vuodeksi, hae 5 000 € 3 vuodeksi. Tämä nostaa hyväksymismahdollisuuttasi huomattavasti.
Kun hoidat ensimmäisen pienemmän lainasi ajallaan, rakennat uutta positiivista luottohistoriaa. Seuraavan kerran saat todennäköisesti suuremman lainan paremmin ehdoin.
Vältä turhia luottohakemuksia
Jokainen luottohakemus jättää jäljen luottorekisteriin ja heikentää luokitustasi väliaikaisesti. Älä lähetä hakemuksia useisiin paikkoihin samaan aikaan – tämä näyttää epätoivoiselta ja nostaa riskiprofiiliasi.
Kilpailutamme lainat puolestasi, joten tarvitset vain yhden hakemuksen. Kumppanimme näkevät tilanteesi ja tarjoavat parhaat mahdolliset ehdot sen perusteella. Päätös tulee yleensä heti tai muutamassa tunnissa.
✓ Valmistaudu hyvin ennen hakemusta
Korjaa virheelliset tiedot, kerää todisteet tuloistasi ja hae realistista summaa. Näin maksimoitat hyväksymismahdollisuutesi heikkojen luottotietojen kanssa.
Täytä hakemuksemme rehellisesti ja tarkasti. Annamme sinulle parhaat tarjoukset, jotka kumppanimme voivat tilanteessasi tarjota. Laina maksetaan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti hyväksynnän jälkeen.
Miksi lainaa ei voi saada ilman luottotietojen tarkistusta
Monet etsivät lainaa ilman luottotietoja, mutta Suomessa tämä ei ole mahdollista. Lain mukaan jokainen lainanantaja tarkistaa luottotiedot ennen lainan myöntämistä. Tämä suojaa sekä lainanottajaa että lainanantajaa vastuuttomalta lainanannolta. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, lainansaanti on vaikeaa, mutta vaihtoehtoja taloudellisen tilanteen parantamiseen löytyy.
| Myytti | Todellisuus | Syy |
| Laina ilman luottotietoja | Ei mahdollista Suomessa | Lakisääteinen velvollisuus |
| Pikavippi ilman tarkistusta | Kaikki tarkistavat tiedot | Kuluttajansuojalaki |
| Yksityinen laina | Myös tarkistusvelvollisuus | Vastuullinen lainananto |
| Mitä tarkistetaan | Miksi tarkistetaan | Vaikutus päätökseen |
| Maksuhäiriömerkinnät | Maksukyky arviointi | Estää lainansaannin |
| Luottoluokitus | Riskiarvio | Vaikuttaa korkoon |
| Tulot ja menot | Takaisinmaksukyky | Määrittää summan |
| Aiemmat lainat | Velkaantuneisuus | Rajoittaa uutta lainaa |
| Vaihtoehto | Kenelle sopii | Toimenpide |
| Maksuhäiriön poisto | Vanhat merkinnät | Maksa velka pois |
| Velkajärjestely | Ylivelkaantunut | Hae käräjäoikeudesta |
| Talous- ja velkaneuvonta | Kaikki tarvitsevat | Maksuton kunnan palvelu |
| Budjetointi | Tilanteen hallinta | Kartoita tulot ja menot |
| Lisätulojen hankinta | Pienet tulot | Sivutyö tai muu tulovirta |
Lainaa ilman luottotietoja ei voi saada Suomessa. Keskity taloutesi kuntoon saattamiseen ensin. Kun luottotietosi paranevat ja maksuhäiriömerkinnät poistuvat, voit hakea lainaa kilpailuttamalla rahoituspalvelut. Näin saat parhaat ehdot tilanteellesi.
