Kiinteistövakuus lainan takaajana – näin se toimii
Kiinteistövakuus toimii lainanantajan turvaverkkona, jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin sovitusti. Käytännössä asuntosi, kesämökkisi tai muu omistamasi kiinteistö toimi vakuutena lainapääomalle.
Pantti kiinteistöön merkitään kiinnityksenä, joka käsitellään käräjäoikeudessa. Tämä merkintä näkyy lainhuutotodistuksessa ja antaa lainanantajalle oikeuden myydä kiinteistö pakkohuutokaupalla maksukyvyttömyystilanteessa.
💡 Kiinnityksen arvo määrittää lainamäärän
Lainanantajat myöntävät yleensä lainaa 60-80% kiinteistön arvosta. Jos asuntosi on arvoltaan 250 000 euroa, saatat saada vakuudeksi jopa 200 000 euron lainan.
Vakuuden asettamisen 4 vaihetta
- Kiinteistön arviointi: Lainanantaja määrittää kiinteistösi käyvän arvon sijaintitietojen ja markkinatilanteen perusteella
- Kiinnityshakemus: Jätät kiinnitysasiakirjat käräjäoikeudelle, mikä maksaa noin 95 euroa
- Kiinnitystodistus: Saat virallisen todistuksen, jonka toimitat lainanantajalle
- Lainapäätös: Vakuuden hyväksymisen jälkeen laina maksetaan tilillesi
On hyvä ymmärtää, että kiinteistövakuus sitoo omaisuutesi laina-ajaksi. Et voi myydä kiinteistöä vapaasti ilman lainanantajan suostumusta, ja mahdollisessa myyntitilanteessa laina tulee maksaa pois kauppahinnasta.
Me Extracreditissä keskitymme vakuudettomien lainojen kilpailuttamiseen, sillä ne sopivat useimpiin arjen rahoitustarpeisiin ilman omaisuuden panttausta.
Kiinteistövakuudellisen lainan edut ja riskit lainanottajalle
Kiinteistövakuus tuo mukanaan sekä selkeitä etuja että huomattavia riskejä, jotka sinun kannattaa punnita tarkkaan ennen päätöstä.
✅ Edut sinulle
- Alhaisempi korko: Vakuus pienentää lainanantajan riskiä, joten korko alkaa tyypillisesti 4%:sta alaspäin
- Suurempi lainasumma: Saat rahoitusta jopa 70 000 euroa tai enemmän kiinteistön arvosta riippuen
- Pidempi takaisinmaksuaika: Laina-aika voi venyä 20 vuoteen, mikä pienentää kuukausierää
- Helpompi hyväksyntä: Heikotkin luottotiedot voivat riittää, kun kiinteistö toimii vakuutena
⚠️ Riskit sinulle
- Asunnon menetysriski: Maksuvaikeuksissa lainanantaja voi pakkomyydä kiinteistösi
- Omaisuus sidottuna: Et voi myydä tai pantata kiinteistöä vapaasti laina-aikana
- Pitkä sitoutumisaika: 20 vuoden laina-aika tarkoittaa pitkäaikaista taloudellista vastuuta
- Lisäkulut: Kiinnityksen perustaminen maksaa noin 95 euroa ja vaatii käräjäoikeuskäsittelyn
Mitä maksuhäiriö käytännössä tarkoittaa?
Jos jäät maksuista jälkeen, lainanantaja lähettää ensin maksumuistutuksia ja perintäkirjeitä. Tilanteen pitkittyessä asia etenee ulosottoon, joka voi johtaa asuntosi pakkohuutokauppaan.
Huom! Pakkohuutokaupassa kiinteistö myydään usein alle käyvän hinnan, jolloin saatat jäädä velkaa vielä myynnin jälkeenkin.
Kiinteistövakuus sopii parhaiten suuriin, pitkäaikaisiin rahoitustarpeisiin kuten peruskorjaukseen. Jos tarvitset rahoitusta esimerkiksi laskujen maksamiseen, vakuudeton laina on joustavampi ratkaisu ilman asuntosi panttaamista.
Voit hyödyntää lainalaskureita arvioidaksesi eri lainavaihtoehtojen kustannuksia. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa koron ja takaisinmaksuajan vaikutus kokonaiskustannuksiin on merkittävä.
Vakuudettoman ja vakuudellisen lainan keskeisimmät erot
Vakuudellinen ja vakuudeton laina eroavat toisistaan 4 keskeisellä tavalla, jotka vaikuttavat suoraan lainakustannuksiisi ja rahoituksen joustavuuteen.
| Vertailukohta | Vakuudellinen laina | Vakuudeton laina |
| Korkotaso | Alkaen 4% – kiinteistövakuus alentaa korkoa | Alkaen 4% – korko määräytyy luottotiedoista |
| Lainasumma | 70 000€ – 250 000€ (yritys) | 1 000€ – 70 000€ yksityishenkilölle |
| Käsittelyaika | 7–30 päivää kiinnityksen käsittelyn vuoksi | Päätös yleensä heti tai samana päivänä |
| Omaisuusriski | Kiinteistö voidaan pakkomyydä | Omaisuutta ei pantata |
Hakuprosessin käytännön erot
Vakuudeton laina ei vaadi kiinteistöön liittyviä toimenpiteitä. Täytät hakemuksen netissä, lainanantaja tarkistaa luottotietosi ja päätös tulee nopeasti. Voit hakea rahoitusta koska tahansa, ja laina maksetaan tilillesi lainanantajan aikataulun mukaisesti.
Kiinteistövakuudellinen laina taas edellyttää käräjäoikeuskäsittelyä kiinnityksen perustamiseksi. Tämä lisää käsittelyyn vähintään viikon, usein 2–4 viikkoa. Lisäksi maksat kiinnitysmaksun noin 95 euroa.
⚡ Nopeus ratkaisee arjessa
Vakuudeton laina sopii tilanteisiin, joissa tarvitset rahoitusta pikaisesti – esimerkiksi auton korjaukseen tai odottamattomiin menoihin.
Luottotietojen merkitys päätöksessä
Vakuudeton laina edellyttää kunnossa olevia luottotietoja, koska lainanantajalla ei ole kiinteistöä turvana. Maksuhäiriömerkintä estää rahoituksen saamisen käytännössä aina.
Kiinteistövakuus taas voi kompensoida heikompiakin luottotietoja, sillä lainanantaja saa turvan kiinteistöstäsi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että huonot luottotiedot olisivat merkityksettömiä – ne vaikuttavat edelleen korkoihin ja ehtoihin.
Me kilpailutamme vakuudettomia lainoja, jotka soveltuvat 1 000 – 70 000 euron rahoitustarpeisiin. Yrityslainassa vakuudeton vaihtoehto ulottuu jopa 250 000 euroon asti.
Lopullinen lainatarjous on aina yksilöllinen ja muodostuu henkilökohtaisen tilanteesi perusteella. Emme voi luvata tarkkoja korkoja tai säästöjä etukäteen.
Katso myös
Muita artikkeleita jotka voivat kiinnostaa
Milloin kiinteistövakuus kannattaa ja milloin ei
Kiinteistövakuus sopii suuriin, pitkäaikaisiin hankkeisiin, joissa tarvitset rahoitusta yli 70 000 euroa. Esimerkiksi talon peruskorjaus, mittava laajennustyö tai yrityksen merkittävä investointi ovat tilanteita, joissa vakuudellinen laina on usein ainoa realistinen vaihtoehto.
✅ Kiinteistövakuus kannattaa näissä tilanteissa:
- Tarvitset yli 70 000 euroa rahoitusta
- Hanke kestää useita vuosia
- Haluat mahdollisimman alhaisen kuukausierän pitkällä takaisinmaksuajalla
- Omistamasi kiinteistö on velatonta tai vähän pantattua
Konkreettinen esimerkki: Jos remontoitsi 40 vuotta vanhaa omakotitaloa ja kustannusarvio on 120 000 euroa, kiinteistövakuudellinen laina 15 vuoden takaisinmaksuajalla pitää kuukausierät kohtuullisina. 20 vuoden aikana erot kokonaiskustannuksissa voivat olla tuhansia euroja vakuudettomaan lainaan verrattuna.
Milloin vakuudeton laina on parempi valinta
Vakuudeton laina toimii nopeutta ja joustavuutta vaativissa tilanteissa. Jos tarvitset rahaa äkilliseen tarpeeseen tai haluat välttää omaisuutesi panttaamisen, vakuudeton laina on selkeä valinta.
💡 Valitse vakuudeton laina, jos:
- Lainasumma on 1 000 – 70 000 euroa
- Tarvitset rahoituksen nopeasti (päätös yleensä heti)
- Et halua sitoa asuntoasi tai kesämökkiäsi
- Tarve on lyhytaikaisempi, alle 10 vuotta
Esimerkki käytännöstä: Auton moottori hajoaa ja korjaus maksaa 8 500 euroa. Vakuudettomalla lainalla saat rahoituksen tilillesi lainanantajan aikataulun mukaisesti ilman viikkojen odottelua tai käräjäoikeuskäyntejä.
3 tilannetta, joissa kiinteistövakuus ei kannata
- Omistuksesi on jo pantattua: Jos asunnossasi on jo kiinnityksiä lähellä sen arvoa, uuden vakuudellisen lainan saaminen on vaikeaa tai mahdotonta
- Tarvitset rahaa pikaisesti: Kiinnityksen käsittely käräjäoikeudessa vie 7–30 päivää, joten kiireellisissä tilanteissa prosessi on liian hidas
- Lainasumma jää alle 70 000 euroon: Pienemmillä summilla vakuudettoman lainan joustavuus ja nopeus painavat enemmän kuin vakuudellisen lainan hieman alhaisempi korko
Ajattele asiaa näin: Kannattaako riskeerata asuntosi säästääksesi muutaman prosentin korossa? Jos vastaus on ei, vakuudeton laina on turvallisempi valinta päivittäisiin rahoitustarpeisiin.
Me autamme sinua löytämään parhaan vakuudettoman lainan 1 000 – 70 000 euron tarpeisiin. Laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä ja korko alkaa 4%:sta henkilökohtaisen tilanteesi mukaan.
Meillä Extracreditissä hakemus täyttyy 5 minuutissa verkossa ilman asuntosi tai muun omaisuutesi panttaamista. Kilpailutamme vakuudettomia lainoja 1 000 – 70 000 euron tarpeisiin, ja yrityksille jopa 250 000 euroon asti.
📋 Hakuprosessi 3 askeleessa
- Täytä hakemus: Kerrot lainasumman (1 000 – 70 000€), takaisinmaksuajan (1–20 vuotta) ja yhteystietosi
- Saat tarjoukset: Lainanantajat tarkistavat luottotietosi ja päätös tulee yleensä heti tai nopeasti
- Laina tilillesi: Hyväksytty laina maksetaan tilillesi lainanantajan aikataulun mukaisesti
Mitä hakemukseen tarvitset
Vakuudettoman lainan hakeminen edellyttää kunnossa olevia luottotietoja, sillä lainanantajalla ei ole kiinteistöä turvana. Tarvitset voimassa olevan henkilöllisyystodistuksen ja suomalaisen pankkitilin, jolle laina maksetaan.
✅ Tarvitset
- Henkilöllisyystodistus
- Suomalainen pankkitili
- Kunnossa olevat luottotiedot
❌ Ei tarvita
- Kiinteistön arviointi
- Käräjäoikeuskäsittely
- Kiinnitystodistukset
Voit hakea lainaa koska tahansa verkossa, ja prosessi ei sido omaisuuttasi. Lopullinen lainatarjous määräytyy henkilökohtaisen tilanteesi perusteella – korko alkaa 4%:sta ja laina-aika voi olla 1–20 vuotta tarpeidesi mukaan.
Huom! Emme myönnä lainoja itse, vaan kilpailutamme rahoituksen puolestasi. Tämä tarkoittaa, että saat useita tarjouksia kerralla ja voit valita sinulle sopivimman vaihtoehdon.
Nopeus ja joustavuus arjen tilanteisiin
Vakuudeton laina sopii tilanteisiin, joissa tarvitset rahoitusta nopeasti eikä sinulla ole aikaa odotella viikkojen käsittelyaikoja. Päätös syntyy yleensä heti tai samana päivänä, ja laina maksetaan tilillesi lainanantajan aikataulun mukaisesti.
Esimerkiksi 5 000 euron laina auton korjaukseen tai 20 000 euron rahoitus kodin pintaremontille käsitellään ilman asunnon panttausta. Voit vertailla vaihtoehtoja lainalaskureillamme ennen hakemuksen täyttämistä.
Vertailu: Laina kiinteistöä vastaan ja vakuudeton laina
Laina kiinteistöä vastaan tarkoittaa vakuudellista lainaa, jossa asuntosi tai muusi kiinteistösi toimii lainan vakuutena. Tämä tarkoittaa, että pankki voi myydä kiinteistön, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuudellisen lainan korko on yleensä matalampi kuin vakuudettoman lainan, koska lainanantajan riski on pienempi.
Extracredit.fi erikoistuu vakuudettomiin lainoihin, joissa et aseta kotiasi tai muuta omaisuuttasi vakuudeksi. Tämä tarkoittaa nopeampaa prosessia ja vähemmän paperityötä. Alla vertailemme näitä kahta lainatyyppiä, jotta ymmärrät niiden keskeiset erot.
| Ominaisuus | Laina kiinteistöä vastaan | Vakuudeton laina |
| Vakuus | Asunto tai kiinteistö | Ei vakuutta |
| Laina-aika | Yleensä 10-30 vuotta | 1-20 vuotta |
| Lainasumma | Usein yli 100 000 euroa | 1 000-70 000 euroa |
| Korko | Tyypillisesti 2-4% | Alkaen 4% |
| Hakuaika | 2-6 viikkoa | Päätös usein heti |
| Vaadittavat asiakirjat | Kiinteistöasiakirjat, arvio | Henkilöllisyystodistus |
| Riski lainanottajalle | Kiinteistö voidaan myydä | Ei menetä omaisuutta |
| Käsittelykulut | Korkeat (arvio, panttaus) | Matalat tai ei kuluja |
| Sopiva tarkoitukseen | Isot remontit, sijoitukset | Kulutus, pienet hankinnat |
| Luottotietovaatimus | Tarkka luottotarkastus | Vaaditaan luottotiedot |
| Joustavuus | Vähemmän joustoa | Joustavampi takaisinmaksu |
| Lainan käyttötarkoitus | Usein rajattu | Vapaa käyttö |
Vakuudellinen laina kiinteistöä vastaan sopii sinulle, jos tarvitset suuren summan pitkäksi aikaa ja sinulla on kiinteistö käytettävissä. Vakuudeton laina taas mahdollistaa nopean rahan saamisen ilman riskiä menettää kotiasi. Extracredit.fi:n palvelu kilpailuttaa jopa 46 rahoituspalvelua, jotta saat sinulle parhaiten sopivan vakuudettoman lainan nopeasti ja vaivattomasti.
