Laina maksuhäiriöiselle
– kilpailutamme ratkaisut

Maksuhäiriömerkinnän vaikutus lainan saamiseen

Aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen Suomessa. Lainanmyöntäjät tarkistavat luottotietosi ennen lainapäätöstä, ja avoimen maksuhäiriön vuoksi hakemus hylätään automaattisesti.

Miksi maksuhäiriö estää lainan saamisen

Lainanmyöntäjät arvioivat maksukykyäsi ja luotettavuuttasi ennen päätöstä. Maksuhäiriömerkintä osoittaa, että et ole pystynyt hoitamaan aiempia velkojasi sovitulla tavalla.

Tämä nostaa lainanantajan riskin liian korkeaksi, minkä vuoksi lainahakemus hylätään riippumatta lainasummasta tai -ajasta.

Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa käytännössä

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun maksamaton velka on vähintään 60 päivää myöhässä ja summa ylittää tietyn rajan. Merkintä näkyy luottotiedoissasi 2–5 vuotta riippuen velan määrästä ja hoitamisesta.

Merkintä vaikuttaa kaikkiin rahoituspäätöksiin:

• Vakuudettomat kulutusluotot hylätään
• Pikalainat eivät ole mahdollisia
• Osamaksusopimukset evätään
• Yrityslainat vaativat puhtaat henkilökohtaiset luottotiedot

Lainapäätös tulee yleensä heti tai nopeasti hakemuksen jälkeen, mutta aktiivisen maksuhäiriön tapauksessa vastaus on automaattinen hylkäys.

Milloin lainahakemus voidaan hyväksyä maksuhäiriön jälkeen

Lainahakemus voidaan hyväksyä vasta sen jälkeen, kun maksuhäiriömerkintä on poistunut luottotiedoistasi kokonaan. Pelkkä velan maksaminen ei riitä – merkinnän täytyy kadota virallisesti rekisteristä.

Maksuhäiriömerkinnän poistumisajat

Merkinnän kesto riippuu velan määrästä ja hoitotavasta:

• Alle 1000 euron velka: 2 vuotta merkinnän syntymisestä
• Yli 1000 euron velka: 3 vuotta velan maksamisesta
• Maksamaton velka: merkintä säilyy 5 vuotta

Jos maksat velan kokonaan pois, merkintä poistuu nopeammin kuin jos jätät sen maksamatta.

Milloin voit jättää uuden lainahakemuksen

Voit hakea lainaa välittömästi, kun maksuhäiriömerkintä on poistunut. Kilpailutamme puolestasi lainatarjouksia 1000–70000 euron lainoihin, ja laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Korko alkaa 4 prosentista, mutta lopullinen tarjous on aina yksilöllinen.

Lainapäätös tulee yleensä heti tai nopeasti, ja laina maksetaan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti.

Lainaa haettaessa otetaan huomioon nykyinen maksukykysi ja tulotilanne, ei ainoastaan menneisyys. Jos luottotietosi ovat kunnossa ja taloudellinen tilanne on vakaa, hakemuksesi käsitellään normaalisti. Harkitse lainojen yhdistämistä, jos sinulla on useita pieniä velkoja, jotka kuormittavat talouttasi merkinnän poistumisen jälkeen.

Luottotietojen korjaaminen ennen lainanhakua

Luottotietojesi korjaaminen alkaa velkojen hoitamisesta ja maksuhäiriömerkinnän poistamisesta. Et voi saada lainaa aktiivisen merkinnän aikana, mutta voit valmistautua lainanhakuun parantamalla taloudellista tilannettasi jo ennen merkinnän poistumista.

Velkojen maksaminen nopeuttaa merkinnän poistumista

Maksa avoimet velkasi mahdollisimman pian. Kun maksat velan kokonaan, merkintä poistuu 3 vuodessa velan maksamisesta – verrattuna 5 vuoteen, jos velka jää maksamatta.

Käytännön toimenpiteet:

1. Selvitä tarkat velkasummat ja perintäkulut
2. Sovi maksusuunnitelmasta perinnän kanssa
3. Maksa velka kerralla tai sovitusti erissä
4. Pyydä kirjallinen kuitti maksusta

Kun velka on maksettu, vahvista että tieto välittyy luottotietorekisteriin. Tämä tapahtuu automaattisesti, mutta kannattaa varmistaa tilanne muutaman viikon kuluttua.

Virheiden korjaaminen luottotiedoissa

Jos luottotiedoissasi on virheellinen tai vanhentunut merkintä, sinulla on oikeus vaatia sen korjaamista. Ota yhteyttä luottotietorekisteriyhtiöön kirjallisesti ja esitä todisteet virheestä.

Maksuhistorian rakentaminen merkinnän aikana

Vaikka et voi hakea lainaa, voit vahvistaa luottokelpoisuuttasi hoitamalla nykyiset maksusi moitteettomasti. Tämä parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa merkinnän poistumisen jälkeen.

• Maksa kaikki laskut eräpäivään mennessä
• Vältä uusia maksuviivästyksiä
• Pidä pankkitilisi plussalla
• Kerää säästöjä edes pieni summa kuukaudessa

Kun haet lainaa merkinnän poistuttua, lainanmyöntäjät arvioivat nykyistä maksukäyttäytymistäsi. Tasainen maksuhistoria viimeisen vuoden ajalta vahvistaa hakemustasi merkittävästi.

Vaihtoehtoiset rahoitustavat aktiivisen maksuhäiriön aikana

Aktiivisen maksuhäiriömerkinnän aikana tavanomainen lainan saaminen ei ole mahdollista. Rahoitusratkaisuja on kuitenkin olemassa muutamia, jotka eivät edellytä puhtaita luottotietoja.

Takaajan käyttäminen

Takaaja parantaa hakemuksesi hyväksymismahdollisuuksia merkittävästi. Takaajan luottotietojen on oltava kunnossa, ja hän vastaa velasta, jos et itse pysty sitä hoitamaan.

Takaajavaatimukset:

• Vakaat tulot ja työsuhde
• Puhtaat luottotiedot
• Riittävä maksukyky molempien velkojen hoitoon

Lainanmyöntäjä arvioi takaajan maksukykyä samalla tavalla kuin pääasiakkaan. Takaajan avulla voit hakea lainaa normaalisti, vaikka sinulla on merkintä.

Vakuudellinen laina

Jos omistat asunnon tai muun arvokkaan omaisuuden, voit käyttää sitä lainan vakuutena. Vakuus pienentää lainanantajan riskiä, mikä voi kompensoida maksuhäiriömerkintää.

Sosiaaliset lainat ja Kela

Kelan myöntämät opintolaina, asumistuki tai toimeentulotuki eivät edellytä luottotietotarkistusta. Nämä tukimuodot on tarkoitettu heikommassa taloudellisessa asemassa oleville.

Kunnan sosiaalitoimisto voi myöntää ehkäisevää toimeentulotukea, jos tarvitset akuuttia apua välttämättömiin menoihin. Hakemus käsitellään yksilöllisesti, ja tuen myöntäminen perustuu todelliseen tarpeeseen.

Lähipiirin laina

Lainan saaminen perheenjäseneltä tai ystävältä on käytännöllinen ratkaisu, jos luottamus löytyy. Laadi aina kirjallinen sopimus, jossa määritellään lainasumma, takaisinmaksuaikataulu ja mahdollinen korko.

Kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia ja selkeyttää odotukset. Se toimii myös todisteena verottajalle, jos lainasumma on merkittävä.

Tavaroiden myynti ja lisätulot

Sen sijaan että haet lisärahoitusta, harkitse tarpeettomien tavaroiden myymistä tai lisätulojen hankkimista. Tämä ei vaadi luottotietoja, ja saat käyttöösi rahaa ilman velkarasitetta.

Käytännön vaihtoehtoja:

• Myy käyttämättömiä tavaroita nettikirpputoreilla
• Ota vastaan sivutöitä tai keikkoja
• Vuokraa vapaata huonetta tai autoa

Nämä ratkaisut eivät ratkaise pitkän aikavälin rahoitustarpeita, mutta auttavat selviytymään maksuhäiriömerkinnän aikana.

Lainan kilpailutus puhtailla luottotiedoilla

Kilpailutamme lainatarjouksia puolestasi, kun luottotietosi ovat kunnossa. Saat vertailtavaksi useita tarjouksia eri lainanmyöntäjiltä yhdellä hakemuksella, mikä säästää aikaa ja vaivaa.

Näin kilpailutus toimii puhtailla luottotiedoilla

Täytä yksi hakemus, jossa kerrot lainasumman ja toivotun laina-ajan. Välitämme tietosi usealle lainanmyöntäjälle, jotka arvioivat hakemuksesi ja tekevät tarjouksensa.

Tarjoukset saapuvat yleensä heti tai muutamassa tunnissa. Vertaile korkoja, kuukausimaksuja ja laina-aikoja rauhassa ennen päätöstä.

Miksi kilpailuttaa laina

Kilpailutus tuo esiin erot lainanmyöntäjien välillä. Korko voi vaihdella useita prosenttiyksikköjä, mikä vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannuksiin pitkällä laina-ajalla.

Esimerkiksi käyttölainaa hakiessasi 20000 euroa 10 vuodeksi, yhden prosenttiyksikön ero korossa tarkoittaa noin 1000 euron eroa kokonaiskustannuksissa.

Mitä kilpailutuksessa tarvitset

Hakemusta varten tarvitset perustiedot itsestäsi ja taloudellisesta tilanteestasi:

1. Henkilötiedot ja yhteystiedot
2. Kuukausitulot ja työsuhteen kesto
3. Nykyiset lainat ja kuukausittaiset menot
4. Haettava lainasumma ja toivottu laina-aika

Lainanmyöntäjät tarkastavat luottotietosi automaattisesti. Puhtaat luottotiedot mahdollistavat kilpailutuksen ja antavat parhaat edellytykset edulliselle tarjoukselle.

Päätös ja lainan maksaminen

Valitse tarjouksista sopivin ja hyväksy lainasopimus sähköisesti. Lainanmyöntäjä vahvistaa sopimuksen ja maksaa rahat tilillesi tyypillisesti 1–3 arkipäivän kuluessa.

Joissakin tapauksissa, kuten pikaluottoa haettaessa, rahat voivat saapua jopa saman päivän aikana. Maksuaika riippuu lainanmyöntäjästä ja pankkiyhteyksien nopeudesta.

Maksuhäiriön vaikutus lainansaantiin

Laina maksuhäiriöiselle on haastava aihe, koska aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen lähes kaikissa tapauksissa. Ymmärrämme tilanteen vaikeuden, mutta vastuullinen lainananto edellyttää luottotietojen tarkistusta. Alla olevassa taulukossa käymme läpi keskeiset seikat maksuhäiriöiden vaikutuksesta lainanhakuun.

Vastuullinen lainananto perustuu aina luottotietojen tarkistukseen. Jos sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä, keskity ensin velkojen hoitamiseen. Kun merkintä poistuu rekisteristä, voit hakea lainaa normaalisti palvelumme kautta. Kilpailutamme jopa 46 rahoituspalvelua löytääksemme sinulle sopivimman vaihtoehdon.