Lainaa kaikille – myytti vai todellisuus?
Ajatus lainasta kaikille kuulostaa houkuttelevalta, mutta todellisuudessa lainaa ei myönnetä kaikille hakijoille. Jokaisesta lainahakemuksesta tehdään yksilöllinen luottokelpoisuusarviointi.
💡 Keskeinen tosiasia: Lainanmyöntäjät ovat Suomessa lakisääteisesti velvollisia arvioimaan hakijan luottokelpoisuuden ennen lainapäätöstä. Tämä tarkoittaa, että pelkkä hakemus ei riitä – luottotietosi ratkaisevat.
Kilpailutuspalveluna autamme sinua löytämään lainatarjouksen, joka sopii juuri sinulle. Me emme kuitenkaan voi taata lainaa, jos luottotietosi eivät täytä lainanmyöntäjien kriteereitä.
Miksi "lainaa kaikille" on harhaanjohtavaa?
Markkinoinnissa saatat törmätä lupauksi siitä, että lainaa saa ilman luottotietojen tarkistusta. Tämä on harhaanjohtavaa kahdesta syystä:
- Vastuullinen lainananto edellyttää arviointia – lainanmyöntäjän on varmistettava, että sinulla on kyky maksaa laina takaisin
- Maksuhäiriömerkinnät estävät lainansaannin – aktiiviset maksuhäiriöt johtavat lähes aina hylkäyspäätökseen
Vaikka pikalainaa voi hakea nopeasti ja helposti, päätös perustuu aina luottotietoihisi ja taloudelliseen tilanteeseesi.
❌ Lainaa ei myönnetä, jos sinulla on maksamattomia maksuhäiriömerkintöjä
✓ Lainaa voi saada puhtailla luottotiedoilla ja riittävällä maksukyvyllä
Mitä luottokelpoisuusarviointi tarkoittaa?
Kun haet lainaa palvelumme kautta, lainanmyöntäjät tarkastavat 3 keskeistä tekijää:
1️⃣ Luottotiedot ja maksuhäiriöt Tarkistetaan onko sinulla aktiivisia merkintöjä
2️⃣ Tulot ja vakituinen työsuhde Arvioidaan riittääkö maksukykysesi
3️⃣ Nykyiset lainat ja velkaantuneisuus Lasketaan kokonaisvelkataakkasi
Hakiessasi esimerkiksi remonttilainaa suuremmalla summalla, arviointi on vielä tarkempi kuin pikavippiä hakiessa.
Realistinen odotus: Lainapäätös on aina yksilöllinen. Voimme auttaa sinua kilpailuttamaan lainatarjouksia, mutta emme voi kiertää lainanmyöntäjien asettamia kriteereitä.
Kenelle lainaa todellisuudessa myönnetään?
Lainaa myönnetään hakijoille, joilla on riittävä maksukyky, vakaat tulot ja puhtaat luottotiedot. Pelkkä hakemus ei riitä – jokaisesta hakijasta tehdään yksilöllinen taloudellinen arvio.
Kilpailuttaessamme lainatarjousten löytymistä sinulle, lainanmyöntäjät tarkastelevat kolmea pääasiaa: kykyäsi maksaa takaisin, tulojen riittävyyttä ja luottohistoriaasi. Jos täytät nämä kriteerit, lainaa todennäköisesti myönnetään.
Tyypillinen hyväksytty hakija
✓ Vakituinen työsuhde tai todetut säännölliset tulot
✓ Puhdas luottotieto ilman aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä
✓ Kohtuullinen velkataakka suhteessa tuloihin
✓ Vähintään 18 vuoden ikä ja kotipaikka Suomessa
Jos olet osa-aikatyössä tai yrittäjä, lainaa voi silti saada. Keskeistä on, että pystyt osoittamaan tulovirran olevan riittävän säännöllinen ja ennakoitava.
Kenelle lainaa on vaikea saada?
Lainanmyöntäjät tekevät hylkäyspäätöksen yleensä 3 pääsyystä:
- Aktiivinen maksuhäiriömerkintä – vaikka kyseessä olisi pieni summa, se estää lähes aina lainansaannin
- Riittämätön maksukyky – tulot eivät kata nykyisiä lainoja ja uutta lainaa yhdessä
- Liian suuri velkaantuneisuusaste – olemassa olevat lainat ovat jo niin suuria, ettei uutta lainaa myönnetä vastuullisesti
Jos sinulla on useita pieniä lainoja, harkitse lainojen yhdistämistä yhdeksi helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi. Näin pahennat kokonaistilannettasi lainanmyöntäjien silmissä.
💡 Pieni summa helpottaa hyväksyntää: Jos hakemuksesi on hylätty suuremmalla summalla, kokeile hakea aluksi pienempi määrä, kuten 500 euroa. Tämä voi helpottaa myönteisen päätöksen saamista.
Mitä "riittävä maksukyky" tarkoittaa käytännössä?
Lainanmyöntäjät laskevat, paljonko sinulle jää käteen kuukausittain kaikkien pakollisten menojen jälkeen. Tähän lasketaan:
- Vuokra tai asuntolaina
- Nykyisten lainojen kuukausierät
- Elinkustannukset (ruoka, liikenne, vakuutukset)
Jos käteen jää riittävästi rahaa uuden lainan kuukausierän maksamisen jälkeen, lainapäätös on todennäköisesti myönteinen. Lainan määrä 1 000 – 70 000 euroa ja laina-aika 1–20 vuotta vaikuttavat kuukausierän suuruuteen – pidempi laina-aika tarkoittaa pienempää kuukausikulua, mikä helpottaa hyväksyntää.
Miksi luottotiedot ratkaisevat lainapäätöksen
Luottotiedot ovat tärkein yksittäinen tekijä lainapäätöksessä, sillä ne kertovat lainanmyöntäjälle historiasi velkojen maksamisesta. Maksuhäiriömerkintä on konkreettinen todiste siitä, että et ole aiemmin pystynyt hoitamaan maksuvelvoitteitasi sovitusti.
Kun kilpailutamme lainatarjouksia sinulle, jokainen potentiaalinen lainanmyöntäjä tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastiedosta. Tämä tapahtuu automaattisesti osana vastuullista lainanantoprosessia – sitä ei voi kiertää tai ohittaa.
Mitä lainanmyöntäjät näkevät luottotiedoistasi?
1. Maksuhäiriömerkinnät
Aktiivinen merkintä estää lainansaannin lähes poikkeuksetta. Merkintä syntyy kun lasku on maksamatta vähintään 60 päivää ja perintätoimet on aloitettu.
2. Luottoluokitus
Numeerinen arvio maksukyvystäsi ja maksukäyttäytymisestäsi. Matala luokitus nostaa riskiä lainanmyöntäjän silmissä.
3. Olemassa olevat lainat
Kokonaisvelkamääräsi vaikuttaa siihen, myönnetäänkö sinulle lisää lainaa. Liian suuri velkataakka johtaa hylkäyspäätökseen.
Esimerkiksi hakiessasi 2 000 euron lainaa, lainanmyöntäjä vertaa tätä summaa kokonaisvelkaantumiseesi ja tuloihisi. Jos luottotiedoissasi näkyy jo useita aktiivisia lainoja, uuden lainan saaminen vaikeutuu.
Miksi maksuhäiriömerkintä on kriittinen este?
Maksuhäiriömerkintä kertoo lainanmyöntäjälle kaksi asiaa:
- Et ole maksanut velkojasi ajallaan – tämä viestii riskinotosta tai taloudellisista vaikeuksista
- Velkoja on viety perintään – tilanne on edennyt niin pitkälle, että normaalit maksukehotteet eivät ole auttaneet
Vaikka merkintä olisi summaltaan pieni, se vaikuttaa päätökseen suuresti. Lainanmyöntäjät eivät halua ottaa riskiä uuden lainan kanssa, jos edelliset velat eivät ole menneet kuntoon.
Tärkeä tieto: Maksuhäiriömerkintä poistuu automaattisesti 2–5 vuoden kuluttua velkan maksamisesta tai vanhentumisesta. Vasta tämän jälkeen lainansaanti helpottuu merkittävästi.
Voiko luottotiedottomasti hakea lainaa?
Suomessa ei voi saada lainaa ilman luottotietojen tarkistusta. Tämä on lakisääteinen velvoite vastuullisessa lainanannossa. Jokainen lainanmyöntäjä on velvollinen arvioimaan hakijan maksukyvyn ja luottokelpoisuuden ennen päätöstä.
Vaikka kilpailutamme sinulle nopeasti tarjouksia useilta eri lainanmyöntäjiltä, päätös perustuu aina luottotietoihisi. Hakeminen on maksutonta ja nopea päätös tulee yleensä muutamassa minuutissa – mutta hyväksyntä edellyttää puhtaita luottotietoja.
Korko alkaa 4 prosentista ja laina-aika voi olla jopa 20 vuotta, mutta lopullinen tarjous määräytyy aina yksilöllisesti luottotietojesi ja taloudellisen tilanteesi perusteella.
Katso myös
Muita artikkeleita jotka voivat kiinnostaa
Vaihtoehdot heikommilla luottotiedoilla
Heikot luottotiedot rajoittavat lainanmahdollisuuksia merkittävästi, mutta tilanteesi ei välttämättä ole toivonton. Jos luottotiedoissasi on vanhoja merkintöjä tai maksukykysi on heikentynyt väliaikaisesti, voit silti parantaa tilannettasi.
⚠️ Tärkeä muistutus: Aktiiviset maksuhäiriömerkinnät estävät lainansaannin käytännössä kokonaan. Keskity ensisijaisesti niiden hoitamiseen ennen uuden lainan hakemista.
Takaajalaina – turvaa kolmannelta osapuolelta
Jos omat luottotietosi eivät riitä, takaajan käyttö voi mahdollistaa lainan. Takaaja lupautuu maksamaan lainan puolestasi, mikäli et itse kykene siihen.
Takaajan edellytykset:
- Puhtaat luottotiedot
- Vakaat tulot
- Kohtuullinen velkaantuneisuus
Takaajan käyttö ei poista vastuutasi lainasta – olet edelleen ensisijainen maksaja. Takaaja astuu kuvaan vasta, jos jätät maksuja hoitamatta. Tämä vaihtoehto sopii tilanteisiin, joissa luottotiedot ovat väliaikaisesti heikentyneet, mutta sinulla on luotettava henkilö lähipiirissäsi.
Vakuuslainat – omaisuutesi takaa lainan
Kun tarjoat vakuudeksi konkreettista omaisuutta, lainanmyöntäjän riski pienenee. Tämä voi kompensoida heikompia luottotietoja.
Tyypillisiä vakuuksia:
- Asunto tai kiinteistö
- Auto tai muu ajoneuvo
- Sijoitukset tai arvopaperit
Vakuuslaina edellyttää, että omistat jotain arvokasta, jonka voit pantata. Jos et pysty maksamaan lainaa, lainanmyöntäjällä on oikeus realisoida vakuus velan kattamiseksi. Korot voivat olla alhaisemmat kuin vakuudettomissa lainoissa, sillä riski on pienempi.
Velkojen järjestely ja maksusuunnitelmat
Jos sinulla on useita maksamattomia velkoja, kannattaa harkita velkajärjestelyä ennen uuden lainan hakemista. Velkajärjestelyssä velat sovitaan uudelleen järkevään maksusuunnitelmaan tulojesi mukaan.
💡 Velkajärjestely ei ole pikaratkaisu, mutta se voi olla ainoa tie ulos velkaongelmista. Kun velkajärjestely on suoritettu onnistuneesti, luottotietosi alkavat vähitellen parantua.
Suomen Talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta tilanteen kartoittamisessa. He arvioivat, sopiiko velkajärjestely tilanteeseesi, ja ohjaavat prosessin läpi.
Pienlainat ja pienemmät summat
Vaikka isommat lainat olisivat ulottumattomissa, pienet lainasummat ovat usein helpompia saada. Hakemalla aluksi 1 000 euroa, todistut maksukykysi ja rakennat positiivista luottohistoriaa.
Kun olet maksanut pienemmän lainan kunnolla takaisin, seuraavan lainan saaminen helpottuu. Lainanmyöntäjät näkevät, että kykenee hoitamaan velvoitteesi.
📊 Rakenna luottohistoriaa vähitellen Aloita pienestä → maksa ajallaan → hae seuraava laina suuremmalla summalla
Kilpailutamme sinulle lainatarjouksia summilla 1 000 – 70 000 euroa, mutta realistinen lähtökohta heikoilla luottotiedoilla on aloittaa alemmasta päästä. Päätös tulee nopeasti, ja laina maksetaan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaisesti.
Näin parannat lainan hyväksymismahdollisuuksia
Lainan hyväksymiseen vaikuttaa kolme käytännön tekijää, joihin voit itse vaikuttaa: tulojen vakaus, velkojen määrä ja hakemuksen realistisuus. Keskittymällä näihin parantanet merkittävästi mahdollisuuksiasi saada myönteinen lainapäätös.
Varmista tulojen säännöllisyys ja todennettavuus
Lainanmyöntäjät arvioivat tulojesi ennakoitavuutta ja jatkuvuutta. Vakituinen työsuhde on edelleen vahvin perusta, mutta myös muunlaiset tulot kelpaavat, jos ne ovat todennettavissa.
Näin osoitat tulojesi riittävyyden:
- Toimita viimeisimmät palkkatodistukset tai tiliotteet tuloista
- Yrittäjänä esitä kirjanpitosi tai veroilmoituksesi
- Eläkeläisenä näytä eläkepäätös ja tiliote eläketuloista
Mitä selkeämmin kykenemme kilpailutuksessa esittämään tulotietosi, sitä nopeammin ja todennäköisemmin saat myönteisen päätöksen.
Pienennä velkataakkaa ennen hakemista
Jos sinulla on useita pieniä lainoja, maksa ensin pienimmät pois. Tämä parantaa velkasuhdettasi ja näyttää lainanmyöntäjälle aktiivista vastuullisuutta.
Käytännön esimerkki: Jos sinulla on kolme pientä lainaa yhteensä 3 000 euroa ja haet uutta 5 000 euron lainaa, kokonaisvelkasi näyttäisi lainanmyöntäjälle olevan 8 000 euroa. Jos sen sijaan maksat ensin yhden pienen lainan pois, näytät sekä vastuullisuutta että pienennät kokonaisvelkaasi.
Harkitse myös lainojen yhdistämistä yhdeksi kokonaisuudeksi ennen uuden lainan hakemista – näin kuukausierät pienenevät ja kokonaistilanne selkiytyy.
Hae realistinen summa ja laina-aika
Monet hakemukset hylätään, koska haettu summa on liian suuri suhteessa maksukykyyn. Aloita pienemmällä summalla ja pidennä laina-aikaa – näin kuukausierä pienenee ja hyväksyntämahdollisuus kasvaa.
💰 Esimerkki: Summan vaikutus kuukausierään 10 000 euron laina 5 vuodelle = noin 180 €/kk
Sama laina 10 vuodelle = noin 95 €/kk
Pidempi laina-aika tarkoittaa pienempää kuukausikulua, mikä helpottaa lainanmyöntäjän arviota maksukyvystäsi. Vaikka korot nousevat pidemmällä ajalla, hyväksyntä on todennäköisempää.
Täytä hakemus huolellisesti ja rehellisesti
Puutteelliset tai virheelliset tiedot hidastavat käsittelyä tai johtavat suoraan hylkäykseen. Tarkista jokainen tieto ennen hakemuksen lähettämistä.
- Varmista yhteystietojen oikeellisuus
- Ilmoita todelliset tulot – älä yliarvio
- Kerro olemassa olevista lainoista rehellisesti
- Tarkista pankkiyhteystietosi – laina maksetaan tälle tilille
Kun kilpailutamme lainatarjouksia sinulle, jokainen lainanmyöntäjä tarkistaa antamasi tiedot. Ristiriitaisuudet tai selvät virheet johtavat automaattisesti hylkäykseen.
Hae kerralla – älä montaa hakemusta peräkkäin
Useat lainahakemukset lyhyessä ajassa näkyvät luottotiedoissasi ja herättävät epäilyksiä. Lainanmyöntäjät tulkitsevat tämän taloudelliseksi ahdingoksi.
Kilpailutuspalvelun etu: Kun haet lainaa meidän kauttamme, saat kerralla tarjouksia useilta lainanmyöntäjiltä. Tämä näkyy luottotiedoissasi vain yhtenä kyselynä – ei useina erillisinä hakemuksina.
Päätös tulee yleensä nopeasti, ja jos ensimmäinen hakemus hylätään, odota vähintään kuukausi ennen uutta yritystä. Käytä väliaikaa parantaaksesi tilannettasi näiden ohjeiden mukaan.
Lainaa kaikille – myytti vai todellisuus?
Monet etsivät netistä "lainaa kaikille" -hakusanalla nopeaa rahoitusratkaisua. Lupaus kuulostaa houkuttelevalta, mutta todellisuus on toinen. Lainaa ei myönnetä automaattisesti kaikille hakijoille. Jokainen hakemus käy läpi luottokelpoisuusarvioinnin, jossa tarkastellaan hakijan maksukykyä, luottotietoja ja taloudellista tilannetta. Taulukossa vertailemme yleisiä käsityksiä ja todellisuutta lainan saamisesta.
| Väite | Todellisuus | Vaatimus |
| Lainaa kaikille ilman ehtoja | Luottokelpoisuus tarkistetaan aina | Riittävä maksukyky |
| Ei luottotietojen tarkistusta | Luottotiedot vaikuttavat päätökseen | Puhtaat luottotiedot |
| Hylkäämättömät hakemukset | Osa hakemuksista hylätään | Vakaat tulot |
| Laina heti tilille | Käsittely kestää vähintään hetken | Hyväksytty hakemus |
| Sama korko kaikille | Korko on yksilöllinen | Hyvä luottoprofiili |
| Ei ikärajoja | Täysi-ikäisyys vaaditaan | Vähintään 18 vuotta |
| Ei tulotarkistusta | Tulot selvitetään aina | Säännölliset tulot |
Extracredit.fi kilpailuttaa puolestasi jopa 46 rahoituspalvelua ja etsii sopivimmat vaihtoehdot. Yhden hakemuksen kautta saat käsityksen todellisista mahdollisuuksistasi saada lainaa 1000-70000 euroa tai yrityslainaa jopa 250000 euroa. Päätös syntyy nopeasti, mutta lainaa ei taata kaikille. Vastuullinen lainananto edellyttää aina hakijan maksukyvyn arviointia.
